Tire suas dúvidas sobre Refinanciamento de Crédito

Sabemos o quanto o tema refinanciamento de crédito pode gerar dúvidas para quem procura por essa saída, seja para aumentar a margem consignável para solicitar novos empréstimos ou até mesmo para quitar de uma vez a dívida contraída.

Separamos aqui as dúvidas mais frequentes para que você sempre tome a melhor decisão no que se refere a finanças e empréstimos.

O que é o refinanciamento de crédito?

Refinanciar um empréstimo consignado significa que você vai obter crédito a partir do empréstimo que você já tem.

De modo geral, o seu atual contrato de empréstimo consignado é finalizado e você obtém um novo contrato, com os valores pagos já descontados nesse novo empréstimo.

Existem duas opções: poderá reduzir o valor pago mensalmente (aumentando as prestações) ou quitar o empréstimo em menos parcelas.

Nesse segundo caso, gera uma espécie de “troco” para o titular do empréstimo devido a diferença entre o valor total das parcelas e o valor quitado.

E você não precisa se preocupar com questões legais: o refinanciamento do consignado é regido pela Lei nº 10.820/2003, que regulamenta o crédito consignado.

 

Como fazer um refinanciamento de crédito?

Com o refinanciamento de crédito, em geral, você encerrará o seu atual contrato de empréstimo consignado e abrirá um novo, descontando as parcelas já pagas.

Para isso acontecer, existe um processo que normalmente é um pouco mais demorado que a contratação de um empréstimo consignado online. Apesar de a burocracia ser um pouco maior, é uma excelente saída para algumas pessoas.

Ao se interessar por essa opção, você deverá conversar com a instituição financeira em que está o seu atual contrato de empréstimo consignado.

Caso a proposta não seja atraente e você deseje mudar de banco, então você deverá optar em realizar a portabilidade de crédito consignado.

Abaixo, um passo a passo resumido de como você pode fazer o seu refinanciamento de crédito.

• 01) Solicitação: verifique com a sua instituição financeira a possibilidade de realizar o refinanciamento de crédito e analise a proposta.
• 02) Análise de parcela de consignado: o banco realiza a análise de parcelas já pagas do seu atual contrato. Normalmente, a solicitação é aceita quando cerca de 30% das parcelas já foram quitadas.
• 03) Envio da proposta pelo banco: você receberá a proposta do banco. Sempre negocie para deixar mais atrativo para você.
• 04) Assinatura do contrato: após aprovação do refinanciamento de crédito, é necessário o cliente assinar o novo contrato. O contrato anterior é então finalizado.

Quando posso fazer um refinanciamento de crédito? 

Existem vários momentos em que o refinanciamento de crédito é a escolha ideal.

Para realizar qualquer solicitação de crédito (e esta ser aprovada) é necessário que exista margem consignável disponível.

A margem consignável representa 35% do salário ou benefício do INSS. Ou seja, caso você receba R$ 1.000,00, você poderá comprometer até R$ 350,00 em prestações de empréstimo consignado.

Quando esse valor está totalmente comprometido e é necessário solicitar um novo empréstimo ou até mesmo quitar as dívidas contraídas para ter um alívio financeiro, uma saída é optar pelo refinanciamento.

Você poderá ainda refinanciar de forma que o seu contrato de empréstimo consignado se estenda por mais alguns meses ou você poderá também diminuir o número de parcelas e consequentemente aumentando o valor delas.

Quanto tempo demora um refinanciamento de crédito?

Como explicamos anteriormente, o processo de refinanciamento de crédito é mais complexo que o processo de empréstimo consignado online. Isso porque existem algumas análises e passos a mais que a solicitação do empréstimo.

Mas não se preocupe: o prazo para você conseguir concluir o pedido de refinanciamento depende de cada instituição financeira e é de aproximadamente 15 dias.

Quantas vezes posso refinanciar um consignado?

Seguindo a lógica de que o contrato de empréstimo consignado deverá ter 30% das suas parcelas quitadas e que você cria um novo contrato, você poderá realizar o refinanciamento quantas vezes quiser.

Vale lembrar que não é só porque você poderá refinanciar o seu contrato que a instituição financeira irá aceitar a sua solicitação.

Como calcular margem para um refinanciamento de crédito

Antes de solicitar qualquer refinanciamento de crédito (ou também conhecido como refin consignado), é necessário saber como é feito o cálculo para se certificar que nenhum erro está sendo cometido pela instituição financeira.

Vamos supor que um servidor ganhe R$ 4,5 mil por mês. A margem consignável será de R$1.575,00 (35% de 4.500). Esse é o valor máximo que será descontado da sua folha de pagamento, não podendo ultrapassar, ou seja, é o limite consignável.

Qual a diferença entre portabilidade e refinanciamento?

De maneira rápida, vamos mostrar aqui as principais diferenças entre portabilidade de crédito e refinanciamento.

É normal que haja confusão entre as duas modalidades, já que a finalidade é bem parecida entre elas.

Portabilidade

Para quem procura uma operação muito vantajosa mas não muito conhecida pelos consumidores, a portabilidade é para quem possui uma dívida com seu banco atual e quer  transferir para outra instituição financeira.

Dessa forma, com taxas de juros menores, o valor da dívida será menor e as parcelas, bem como seus valores, poderão ser alterados.

Basicamente o que acontece é a compra da dívida atual pelo novo banco.

Refinanciamento

Como você pode ter percebido, no refinanciamento acontece basicamente a mesma coisa que na portabilidade. Porém, não ocorre a troca de bancos.

O refinanciamento é quando o consumidor já possui um contrato existente e poderá refinanciar na própria instituição que ele fez o contrato mudando os prazos de pagamento.